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保险选储蓄型还是消费型呢?

2020-10-04 分享到:

保险有多种分类方式,从保费性质上可以分为两大类,一类是储蓄型(返还型),还有一类是消费型。

储蓄型(返还型)的特点是消费者既可以选择保障到某个期限(两全),也可以选择保障到终身,年缴保费固定,保障责任全面。如果到某个期限没有触发重大疾病,或者没发生重疾到身故,都可以把保费或保额拿回来。相当于拿利息付保费,因此储蓄型(返还型)价格高。除此之外,大多数储蓄型重疾险会有增值服务,比如国内三甲医院绿通、海外就医协调和国内外紧急救援,这对于绝大多数消费者来说,也是很有价值的资源。

消费型的特点是只能保障到某个期限,保费低,杠杠高。有些消费型产品年缴保费金额固定,有些消费型产品年缴保费金额不固定、前期较低但后期会较高。普遍没有身故返还的责任。

大家熟知的车险、个人医疗险,都是典型的交一年、保一年的消费型险种。

保险选储蓄型还是消费型呢?

关于价格,有一个观点,与大家探讨。

储蓄型,价格高一些,这并不是缺点,而是公平合理。

消费型,价格低一些,这并不是优点,也是公平合理。

这两句话,值得我们细品。

以上,对于储蓄型(返还型)还是消费型保险,从功能和特点上,解释完毕。

长期的资产、消费,要选择好的。

这一点,大家都有经验。

房子装修,选择最好的材料,远远好过后期再去修补,后者费钱、费时、糟心,算下来综合成本更高。特别是涉及到电路线缆、防水、上下水、厨卫、地暖……

保险,又何尝不是呢?

但即使讲清楚后,还是有很多客户纠结于储蓄型(返还型)还是消费型。很正常。都会纠结。

李嘉欣、孙俪、高圆圆、俞飞鸿、林青霞、张柏芝、林志玲------美女多了,你非要问哪个最好看?

往往,自己喜欢的,在自己眼里,就是最好的。

其实,可以换个思维,放弃看好的方面,反过来看看,有什么是不能接受的。

适合自己的,就是最好的。这种选择,会更有效。

比如:在70岁或者某个年龄到达时,如果没有发生约定的重疾,这20年或30年的总缴费就拿不回来了。

因为意外原因直接或者间接导致的身故,不赔。比如花盆砸下来导致的各种可能场景下造成的的身故。(注1)

虽然触发了某一种疾病或者症状,但是如果没有达到理赔条件,即使身故了,也不赔。比如中暑后抢救无效猝死。(注2)

以上三条,你能接受吗?

如果接受不了,请不要选择消费型重疾险险种。因为它不适合你,可以更关注储蓄型险种。(注3)

总之,各有特色,因人而异。预算充分的就不要纠结了,配置一般以返还型为主。保险资产就是资产配置的一部分,配置一些两全型保险,有病拿钱看病,挂了拿钱出来,无病无灾则到期返还。而配置终身寿险,全生命周期内可以专款专用、定向、免税、传承、隔离功能,有极强的抗风险能力和人身属性。预算紧张的朋友,建议配置以返还型和消费型互相搭配方案,用一定金额的储蓄型(返还型)打底,在重大责任期用消费型险种,把保额做高,足够覆盖紧急情况下的家庭财务缺口。

能够兼得,何必唯一。这句话放在这里,蛮合适。

有些保险人会站在一个观点上抨击他人,客户不赞同,就会说客户是韭菜。

比如常见的有以下言论:

买保险一定要消费型,实现保障最大化,何必让保险公司去拿你的钱投资,多付的钱不如自己去理财。

也有这么说的:

买保险一定要买储蓄型,钱能回本,钱为什么要送给保险公司,保险公司和你对赌,有保障还能拿回本金,才是王道。

其实,一个好的保险人应该客观、平和。以上两种言论不但极端、而且偏激,杠精言论,仅仅是为了吸引眼球,不够专业。

我一直认为,最好的顾问应该是最懂客户需求的人。

表面上看,客户要购买产品,其实,不是。

客户买这个产品是为了解决什么需求?

然后用客户可以接受的方式去沟通。

当然,最重要的还不是沟通方式,而是能够帮助客户解决问题。

如果一次成交,没有帮客户解决掉问题,不算好的顾问。

好的方案,好的配置,要求量身定制,对顾问要求很高。

注1:意外伤害由意外险进行保障。意外身故则由寿险和意外险共同进行保障。意外,在保险行业定义,有非本意的、外来原因造成的、突发的、非自身疾病的几个特征。寿险才是真正托底的身价险。而花盆砸下来,无论是否属于意外事件,对仅有重疾责任的消费型重疾险,不在其理赔范围。

注2:中暑死亡、未确诊疾病死亡、夏天运动后出一身汗直接洗冷水澡猝死,这类非重大疾病造成的死亡,如果重疾险不带身故理赔功能,不在理赔范围。

注3:因为注1、注2的原因,为解决非重疾身故无法理赔的缺陷,时至今日,各大保司都有一两款主力销售的储蓄型(返还型)重疾险,且销量会占据到其所有重疾险的90%以上,带有身故理赔责任。

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黄淑华

广东 汕头  泰康人寿

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祁慧玲 2019-12-15

泰康老年防癌险

你好,泰康的孝无忧,只需1845元,解决200万的癌症医疗,欢迎咨询!  2019-12-16
邓国锦 2015-04-10

为农村老人买保险要怎么买

你好,超过60岁的老人基本没什么保险可买了,不过泰康的老人防癌险55至75岁都可以买,  您如果需要详细了解保险专业知识,可直接给我来电,号码是18929659181,q360525779,微A360525779,将竭诚为您提供最优质和专业的保险服务。祝安康如意!  2015-04-14
陈渝 2015-04-13

怎么给5岁孩子买保险?

你好,孩子比较小,磕磕磕碰碰是难免的事情,所以呢给孩子买保险最重要的就是意外伤害,意外医疗,住院医疗,当然能够加上重疾险就更好了,这才算得上一个完整的保障组合,如果经济允许的情况下,也可以提前为孩子准备点大学教育金,因为孩子上大学几乎是板上钉钉的事,是一种刚性需求,你现在提前为孩子每年存一点钱,积少成多,到了18岁,加上保险公司的分红金,就能领到一笔可观的大学教育金和创业金了。  同在汕头,您如果需要详细了解保险专业知识,可直接给我来电,号码是18929659181,q360525779,微A360525779,将竭诚为您提供最优质和专业的保险服务。祝安康如意!  2015-04-14
庄能习 2015-04-13

请问年交和月交是多少钱?

你好,你所咨询的问题,关键要看你年交保费是多少,年交和月交的区别在于,月交加起来的12个月保费,会比年交多出8%左右的保费,所以建议你还是年交比较好。  同在汕头,您如果需要详细了解保险专业知识,可直接给我来电,号码是18929659181,q360525779,微A360525779,将竭诚为您提供最优质和专业的保险服务。祝安康如意!  2015-04-14
尹纪强 2015-04-09

48岁,家庭主妇,想给自己买份意外险,低交费赔付比较高的,谢谢!

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杨承岗 2015-04-08

第二年交强险多少钱

你好,不知你指的是什么车,多少个座位?不同的车保费是不同的,假如是五座轿车的话,而且第一年你并没有出险,那么第二年的交强险保费是855元。 同在汕头,您如果需要详细了解保险专业知识,可直接给我来电,号码是18929659181,q360525779,微A360525779,将竭诚为您提供最优质和专业的保险服务。祝安康如意!  2015-04-10
杨擎 2015-03-31

2015年买哪种保险最划算?

你好,保险只有最适合自己的实际情况的,没有最划算的,也并不是看到人家买什么保险,咱们就买什么保险,只有通过专业的保险代理人根据你的实际情况为你量身定做的保险建议书,才是科学合理的,才能最大限度的把人生的健康风险,意外风险,养老风险转嫁给保险公司。同在汕头,您如果需要详细了解保险专业知识,可直接给我来电,号码是18929659181,QQ360525779,微信A360525779,将竭诚为您提供最优质和专业的保险服务。祝安康如意!  2015-03-31
李世凤 2015-03-31

孩子2个月大,可以上什么样的保险啊?

你好,给孩子买保险主要是往大学教育金和创业金这方面考虑,当然,还需附加上一些健康保障,医疗保障等才能有效的全面的给孩子呵护,千万别买一个单一的裸险,那样的话就失去了保险的真正意义了。同在汕头,如果您想了解全面的,专业的保险知识,或者需要详细的计划书演示,也可以直接致电,或加QQ360525779或微信A360525779,将为你提供优质的专业保险服务。祝宝宝茁壮成长!  2015-03-31
杨莲亭 2015-03-23

买什么保险比较好

你好,商业保险分为重疾险,意外伤害险,意外医疗险,住院医疗险,住院津贴保险,养老险,大学教育金险,理财险,定期寿险等等,一个适合的保障计划必定是经过对您各方面情况的了解之后量身定造出来的,如果买错了保险,将会后悔万分,花了钱却得不到适合自己的保障,所以,如需详细了解保险知识,可直接电话咨询或加QQ360525779进行一对一详细咨询,将竭诚为你提供最专业的保险服务。  2015-03-27
郑雪莹 2015-03-25

车险

你好,中国人寿有车险,是去年才开始有的,平安的车险更专业一点,同在汕头,如需帮助可直接电话咨询或加QQ360525779详细咨询,竭诚为你服务。  2015-03-27

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